יוקר המחייה מוביל יותר ויותר משפחות צעירות ומשפרי דיור ליטול משכנתא גבוהה של 500,000 עד 2,000,000 ₪ על מנת לממן את הנכס שברצונם להעביר בו את עתידם.
בשנים האחרונות, ישנו פתרון מימוני גם לבני הגיל השלישי אשר מאפשר ליהנות ממשכנתא גבוהה, ללא צורך בביטוחים, החזרים או בדיקת יכולת. במאמר זה הציג את היתרונות והחסרונות של המשכנתא ההפוכה לבני הגיל השלישי.
מה זה משכנתא הפוכה?
לפני שאציג את היתרונות והחסרונות של משכנתא הפוכה, אציג בכמה מילים מה זה משכנתא הפוכה. משכנתא הפוכה נולדה כפתרון מימון עבור בני הגיל השלישי (60 פלוס) אשר מעוניינים ליטול הלוואה על חשבון נכס קיים. המימון הבנקאי אשר ניתן באמצעות משכנתא הפוכה יכול לשמש לצריכה פרטית, עזרה לילדים, ביצוע השקעות בשוק החופשי וכדומה.
משכנתא הפוכה מעניקה למשתמש הקצה יתרונות רבים:
- אחוז מימון גבוה – לרוב, משכנתא הפוכה נלקחת על חשבון נכס מקרקעין קיים כך שניתן לזכות באחוז מימון גבוה לצרכים הפרטיים/המשפחתיים. לרוב, ניתן ליטול משכנתא בגובה של עד 50% משווי הנכס כך שעבור דירה בשווי 1,500,000 ₪ ניתן לקבל משכנתא של עד 750,000 ₪.
- גמישות – משכנתא הפוכה מעניקה גמישות רבה לנוטל ההלוואה כיוון שהנכס משועבד כולו לבנק אשר העניק את ההלוואה ולכן אין צורך לעמוד בתשלומים חודשיים או לשלם את הקרן/הריבית של ההלוואה. החזר ההלוואה יכול להתבצע בכל שלב או לאחר שהלווה הולך לעולמו על היורשים אשר מוכרים את הנכס בשוק החופשי.
- ביטוחים – כיום, כל משכנתא דורשת מהלווים לשלם ביטוח חיים יקר אשר מתייקר לאורך השנים בהתאם לסיכונים שעומדים בפני הבנק. משכנתא הפוכה אינה דורשת ביטוח חיים יקר, כך שמדובר בחיסכון של מאות ואלפי שקלים לאורך חיי המשכנתא.
- עמלות וקנסות – משכנתא הפוכה מתוכננת כך שבכל שלב ניתן לפרוע אותה (ללא קנסות, עמלות פירעון מוקדם וכדומה).
חשוב לציין כי לא הכל ורוד במשכנתא הפוכה וישנן גם חסרונות בשיטה, ביניהם ניתן למצוא:
- ריביות – משכנתא הפוכה היא סוג של הלוואה לכל מטרה, כך שבסופו של דבר מדובר בהלוואה עם ריבית גבוהה הרבה יותר מהריבית הממוצעת על משכנתא רגילה.
- הלוואה מדורגת – לרוב, את המימון במשכנתא הפוכה ניטל לקחת בצורה מדורגת כך שהמחצית ההלוואה הראשונה ניתנת ביום אישור המשכנתא ומחצית ההלוואה השנייה נפרסת על פני 5 שנים ב – 5 תשלומים שווים.
- עלויות פתיחת תיק ושמאות מקרקעין – משכנתא הפוכה כרוכה בעלויות פתיחת תיק (2% משווי הנכס) ושמאות מקרקעין שעלותה כמה מאות שקלים.
לסיכום, משכנתא הפוכה היא פתרון מימוני אשר מאפשר לבני הגיל השלישי להתמודד עם יוקר המחייה בישראל, לעזור לילדים וליהנות מהחיים במקום לחיות בצמצום קיצוני.